Рефинансирование ипотечного кредита может существенно изменить финансовую нагрузку на заемщика, особенно в условиях меняющихся процентных ставок. Когда принимать решение о рефинансировании и какие факторы стоит учитывать?
Важные аспекты рефинансирования
Разница в процентной ставке может оказаться решающей. Даже небольшое снижение ставки уже может привести к заметному уменьшению ежемесячного платежа, что для многих станет важной финансовой подмогой в текущих условиях.
Рефинансирование по своей сути является оформлением нового займа, что влечет за собой определенные расходы. Хотя затраты на рефинансирование могут быть ниже, чем при первоначальном оформлении кредита, нужно учитывать следующие аспекты:
- Оценка жилья может стоить от 3 до 7 тысяч рублей.
- Государственная пошлина за регистрацию новой ипотеки — около 1 тысячи рублей (часто банки возвращают эту сумму или включают ее в комиссии).
- Оформление страховых полисов на жилье, жизнь или титул, что может быть сопоставимо с предыдущими тратами.
Сравниваем затраты и выгоды
Важно помнить, что для успешного рефинансирования экономия от снижения процентной ставки должна превышать все расходы на новую сделку. Для этого стоит рассчитать разницу в ежемесячных платежах и сложить все затраты на рефинансирование. После этого определите срок окупаемости: если планируется выплата ипотеки в течение этого времени, целесообразно менять кредит.
Для долгосрочных займов целесообразность рефинансирования может возникнуть даже при разнице в 0,5-1%. Используйте онлайн-калькуляторы для предварительных расчётов, а заявки подавайте сразу в несколько банков с привлекательными условиями.
Подводные камни рефинансирования
Несмотря на плюсы, у рефинансирования есть и отрицательные стороны. Ставки на уровне 20% могут уменьшить привлекательность этого механизма, особенно на фоне снижения ключевой ставки. Для тех, кто уже испытывает трудности с обслуживанием ипотеки, любые изменения в ставке могут оказаться несущественными.
Спрос на рефинансирование оставался невысоким, а ожидается просвет, когда ключевая ставка вернется к уровню 13-14%, а средние ставки по новым ипотечным кредитам упадут до 15-16%.
